임베디드 파이낸스, API 경제와 흩어진 금융 기능 통합

<임베디드 파이낸스, 흩어진 금융 기능 통합>

임베디드 파이낸스, 금융이 우리 삶의 일부

더 이상 은행 문턱을 넘거나 복잡한 앱을 켤 필요 없이, 금융이 우리 삶의 일부가 되는 시대가 눈앞에 다가왔다. 임베디드 파이낸스(Embedded Finance)는 마치 공기처럼, 우리 주변의 다양한 서비스에 자연스럽게 녹아들어 편리하고 혁신적인 금융 경험을 제공한다. 쇼핑을 하다가 간편하게 할부 결제를 하고, 택시를 타면서 바로 대출을 신청하고, 소프트웨어 사용료를 결제하면서 투자까지 할 수 있다면 어떨까? 임베디드 파이낸스는 바로 이러한 상상을 현실로 만들어주는 마법과 같은 기술이다. 금융 서비스가 더 이상 독립적인 존재가 아닌, 우리가 살아가는 세상의 일부가 되는 것이다.

임베디드 파이낸스는 금융 회사가 주도하는 것이 아니라, 비금융 기업이 자사의 플랫폼이나 서비스에 금융 기능을 내장하여 고객에게 편리함을 제공하는 방식으로 작동한다. 핵심은 Seamless(자연스러운)한 통합이다. 고객은 기존 서비스 이용 흐름을 방해받지 않고, 마치 당연한 기능처럼 금융 서비스를 이용할 수 있어야 한다. 이를 통해 고객은 별도의 금융 앱이나 웹사이트를 방문할 필요 없이, 이용하던 서비스 내에서 모든 금융 업무를 처리할 수 있게 된다. 이러한 편리함은 고객 경험을 극대화하고, 새로운 고객을 유치하는 데 효과적인 전략이 될 수 있다. 또한 비금융 기업은 금융 서비스 제공을 통해 수수료 수익, 데이터 수익 등 새로운 수익원을 확보하고, 고객 충성도를 높일 수 있다. 이커머스 플랫폼에서 신용카드 없이 물건을 먼저 구매하고 나중에 분할 납부하는 BNPL(Buy Now, Pay Later) 서비스, 차량 공유 서비스에서 운전자가 차량 구매 자금을 쉽게 대출받을 수 있도록 지원하는 서비스, 배달 앱에서 음식점이 운영 자금을 빠르게 조달할 수 있도록 지원하는 서비스, SaaS(Software as a Service) 플랫폼에서 기업이 고객에게 편리한 결제 서비스를 제공할 수 있도록 지원하는 서비스 등이 임베디드 파이낸스의 대표적인 사례이다.

임베디드 파이낸스는 금융 산업의 혁신을 가속화하고 고객 중심의 금융 서비스를 확산시키는 데 핵심적인 역할을 할 것이다. 앞으로 더 많은 기업들이 임베디드 파이낸스를 도입하여 고객 경험을 혁신하고 새로운 비즈니스 기회를 창출할 것으로 예상된다. 특히, 인공지능, 빅데이터, 블록체인과 같은 첨단 기술과의 융합을 통해 더욱 정교하고 개인화된 금융 서비스를 제공하고, 금융 포용성을 확대하는 데 기여할 것으로 기대된다. 하지만, 데이터 보안 및 개인 정보 보호, 금융 소비자 보호와 같은 과제 해결을 위한 노력도 함께 이루어져야 할 것이다.

API 경제의 발전

임베디드 파이낸스의 확산은 API(Application Programming Interface, 응용 프로그램 인터페이스) 경제의 발전과 궤를 같이한다. API는 서로 다른 소프트웨어 시스템이 데이터를 교환하고 기능을 공유할 수 있도록 하는 인터페이스로, 금융 회사와 비금융 회사가 협력하여 혁신적인 금융 서비스를 개발하는 데 필수적인 요소이다. 마치 고속도로가 도시와 도시를 연결하듯, API는 금융 기능과 다양한 서비스 플랫폼을 연결하여 임베디드 파이낸스의 성장을 가속화한다.

API를 통해 비금융 기업은 복잡한 금융 시스템을 직접 구축할 필요 없이, 금융 회사가 제공하는 API를 활용하여 자사의 플랫폼에 간편하게 금융 기능을 통합할 수 있다. 택시 호출 앱은 금융 회사의 결제 API를 활용하여 승객의 결제를 자동화하고, 배달 앱은 금융 회사의 대출 API를 활용하여 음식점에게 운영 자금을 지원할 수 있다. API는 금융 서비스 개발 비용을 절감하고 출시 기간을 단축하며, 다양한 금융 서비스와 혁신적인 아이디어를 결합하여 새로운 비즈니스 모델을 창출하는 데 기여한다. 또한 API는 금융 회사에게 새로운 고객 확보 채널을 제공하고, 데이터 기반 의사 결정을 지원하며, 경쟁 우위를 확보하는 데 도움이 된다. 하지만, API 사용에 따른 보안 위험과 데이터 유출 가능성에 대한 대비가 필요하며, API 표준화와 규제 준수를 위한 노력이 필요하다.

더 나아가, 마이데이터 사업의 확산은 임베디드 파이낸스의 성장에 더욱 힘을 실어줄 것으로 기대된다. 마이데이터는 개인이 자신의 금융 정보를 직접 관리하고 활용할 수 있도록 하는 서비스로, 개인의 금융 데이터를 기반으로 더욱 개인화되고 맞춤화된 금융 상품 및 서비스를 제공하는 데 기여한다. 개인은 자신의 소비 패턴 데이터를 분석하여 불필요한 지출을 줄이고, 재테크 목표에 맞는 금융 상품을 추천받을 수 있다. 또한, 개인은 자신의 신용 정보를 활용하여 대출 금리를 낮추거나, 보험료를 할인받을 수도 있다. 마이데이터는 개인의 금융 주권을 강화하고, 금융 서비스의 투명성과 공정성을 높이는 데 기여할 것이다.

그러므로, API 경제와 마이데이터 사업은 임베디드 파이낸스의 지속적인 성장을 위한 핵심적인 인프라 역할을 수행할 것이며, 금융 시장의 혁신을 가속화하고 고객 중심의 금융 서비스를 확산시키는 데 중요한 역할을 할 것이다. 앞으로 금융 기관과 비금융 기업은 API와 마이데이터를 적극적으로 활용하여 고객에게 더욱 편리하고 안전하며 가치 있는 금융 경험을 제공하기 위해 노력해야 한다.

흩어진 금융 기능을 하나의 플랫폼으로 통합

임베디드 파이낸스는 더 나아가, 다양한 산업에 흩어져 있는 금융 기능을 하나의 플랫폼으로 통합하여 고객에게 종합적인 금융 솔루션을 제공하는 것을 목표로 한다. 이는 마치 여러 개의 앱을 사용할 필요 없이 하나의 앱에서 모든 기능을 사용할 수 있도록 하는 슈퍼 앱(Super App)과 유사한 개념이다. 고객은 여러 금융 서비스를 이용하기 위해 각기 다른 앱을 설치하고 계정을 관리할 필요 없이, 하나의 플랫폼에서 모든 금융 업무를 편리하게 처리할 수 있다.

쇼핑, 배달, 교통, 엔터테인먼트 등 다양한 서비스를 제공하는 플랫폼에서 결제, 대출, 투자, 보험과 같은 금융 서비스를 통합적으로 제공하는 것을 상상해 볼 수 있다. 고객은 쇼핑을 하다가 필요한 자금을 대출받고, 남는 돈을 투자하고, 여행을 가기 전에 여행자 보험에 가입하는 모든 과정을 하나의 플랫폼에서 간편하게 처리할 수 있다. 이러한 통합은 고객 경험을 향상시키고, 플랫폼의 가치를 높이며, 새로운 수익원을 창출하는 데 기여한다.

하지만, 임베디드 파이낸스가 성공적으로 구현되기 위해서는 해결해야 할 과제도 많다. 우선, 데이터 보안과 개인 정보 보호에 대한 철저한 관리 시스템을 구축해야 한다. 고객의 금융 정보를 안전하게 보호하고, 데이터 유출 및 오남용을 방지하기 위한 강력한 보안 기술과 규제 준수가 필수적이다. 또한 금융 소비자를 보호하기 위한 제도적 장치를 마련해야 한다. 금융 상품에 대한 충분한 정보를 제공하고, 불완전 판매를 방지하며, 분쟁 발생 시 신속하게 해결할 수 있는 체계를 구축해야 한다. 나아가, 다양한 금융 서비스 제공 기업과의 협력을 통해 시너지를 창출하고, 플랫폼의 경쟁력을 강화해야 한다.

종합적으로 판단할 때, 임베디드 파이낸스는 금융의 미래를 긍정적으로 변화시킬 잠재력을 가지고 있다. 금융 기관과 비금융 기업은 상호 협력하여 혁신적인 금융 상품 및 서비스를 개발하고, 고객에게 더욱 편리하고 안전하며 가치 있는 금융 경험을 제공해야 한다. 동시에 데이터 윤리를 준수하고 사회적 책임을 다하는 지속 가능한 금융 생태계를 구축하는 데 힘써야 할 것이다.